Сюжет
совместный проект
на главную
Как устроен кредит под залог недвижимости
Ипотечный рынок в России оценивается примерно в 10 трлн рублей, и ежегодно он растет двузначными темпами: россияне готовы брать крупные займы на новое жилье и годами их выплачивать. В то же время кредиты под залог имеющейся недвижимости встречаются намного реже. Разбираемся, как работают такие кредиты и можно ли их оформить в России
1

Что такое кредит под залог недвижимости?

Это кредит, в котором в качестве залога выступает недвижимость, находящаяся у человека в собственности. Предметом залога могут стать квартира, апартаменты, дача, земельный участок или коммерческие площади. Это позволяет получить большую сумму денег на развитие бизнеса и любые другие цели по небольшой ставке и на долгий срок.

2

Зачем его берут?

На обучение ребенка в вузе. Или на срочную дорогостоящую операцию. На Западе чаще всего владельцы недвижимости берут залоговые кредиты для улучшения жилищных условий: на пристройку, ремонт или перепланировку. Впрочем, цель кредитования может быть любой, шикарная свадьба или дорогая машина. Отдельная история — предприниматели.

3

Для чего это бизнесу?

Бизнесмены чаще всего берут кредит под залог недвижимости для запуска или развития своего дела: покупки франшизы, открытия новой точки, приобретения оборудования, автоматизации процессов или расширения штата. Иногда деньги срочно требуются для финансирования контрактов или закрытия кассового разрыва. В этом случае такой кредит поможет получить необходимую сумму в кратчайшие сроки.

4

Звучит как что-то американское

Точно. Индустрия кредитования под залог недвижимости наиболее развита в западных экономиках — США, Европе и Австралии. В этих странах подобные кредиты играют важную роль в развитии бизнеса и культуре потребления. Упоминание кредитов под залог недвижимости можно встретить в известных фильмах, романах и даже мюзиклах, а многие знаменитые бизнесмены начинали свой путь с кредита под залог недвижимости.

5

Можно ли взять такой кредит в России?

Да, причем в отличие от необеспеченных ссуд кредит под залог недвижимости можно оформить без 2-НДФЛ: иногда достаточно предоставить информацию о регулярном поступлении денег на банковский счет в справке по форме банка. В отдельных случаях кредитор готов рассматривать заявленный доход и заемщиков, которым в большинстве банков отказывают. Например, здесь готовы кредитовать самозанятых.

6

Сколько денег можно получить?

Довольно много: максимальный размер кредита способен достигать 80% от стоимости объекта залога. В некоторых компаниях можно без лишней бюрократии получить свыше 100 млн рублей.

7

Чем это отличается от потребительского кредита?

Диапазон рыночных эффективных ставок по потребительским кредитам в России в 2021 году составляет 15–19% годовых. Кредиты под залог недвижимости существенно дешевле. К примеру, в Online-Ipoteka процентная ставка начинается с 11,4%. Разница в несколько процентных пунктов позволяет существенно сэкономить на переплате. Например, если взять 1 млн рублей на три года, то при разнице в 5 процентных пунктов Online-Ipoteka поможет заемщику сберечь 88 тыс. рублей. А в случае с 10 млн сэкономленная сумма вырастет до 293 тыс. в год.

8

Не лучше ли взять кредит на развитие бизнеса?

Российские банки неохотно выдают необеспеченные ссуды малому бизнесу. Стартапам и микропредприятиям редко одобряют кредиты, банки считают их ненадежными заемщиками. Даже если небольшой компании удастся получить одобрение по кредитной заявке, условия вряд ли будут выгодными, выплата процентов может стать непосильной. С кредитом под залог недвижимости все иначе: у кредитора есть надежное обеспечение, которое минимизирует риски. Условия по таким кредитам выгодны для заемщика и позволяют без проблем выплачивать ссуду, одновременно развивая бизнес.

9

Нужно ли сниматься с регистрации в заложенной квартире?

Нет, заемщик сохраняет за собой регистрацию. Обременение в виде залога никак не влияет на пользование жилплощадью: человек, взявший кредит под залог недвижимости, остается собственником и сохраняет все имущественные права. Например, в заложенной квартире может быть зарегистрирована семья заемщика с детьми и родителями.

10

А если возникнут проблемы с финансами?

Не беда. Главное — сразу сообщить о трудностях с выплатами кредитору. Тогда можно будет совместными усилиями найти оптимальный вариант решения, например, кредитные каникулы, рефинансирование или увеличение срока кредитования. Вариантов множество, в индивидуальном порядке заемщику могут предложить несколько способов, из которых получится выбрать наиболее подходящий.

11

Есть ли риск потерять недвижимость?

Ни одному кредитору не нужна недвижимость заемщика. Квартира или дача на балансе мгновенно станет обременением для финансовой организации и потребует дополнительных ресурсов. Злоупотреблять лояльностью не стоит, но поводов для страха нет: хороший кредитор всегда на стороне заемщика.

12

В чем подвох?

Подвоха нет, кредит под залог недвижимости — это действительно самый доступный способ получить крупную сумму денег на долгий срок. Услуга пока мало распространена в России, а потому часто вызывает недоверие и наталкивается на психологические барьеры. Выигрывают те, кто смело обращается с собственным имуществом и умеет заставить его работать на себя. Такие люди на собственном опыте убеждаются: кредит под залог недвижимости — честный и гибкий инструмент, позволяющий перейти на новый уровень развития бизнеса или улучшить качество жизни.